FIRE es el acrónimo de Financial Independence Retire Early, lo que traducido al español sería Independencia financiera y jubilación temprana.
Surgió en Estados Unidos. Y, aunque la idea original se le atribuye al libro Your Money or Your Life de Vichi Robin (1992), lo cierto que su explosión, popularización y adopción, ha ocurrido principalmente en los países anglosajones en la última década, al calor de la explosión de contenidos en internet, en forma de blogs, podcast o foros.
Los seguidores de este movimiento buscan alcanzar la libertad financiera a la edad más temprana posible, normalmente en la década de sus 30 o 40 años.
Cuál es el método del movimento FIRE
El movimiento FIRE busca la libertad financiera a través de ingresos altos, altas tasas de ahorro e inversión y un férreo plan financiero al que seguir a rajatabla.
1.- Ingresos altos. Para el movimiento FIRE, no es suficiente alcanzar la libertad financiera. Ésta, debe lograrse en tiempo récord, con el fin de jubilarnos cuando aún estamos jóvenes y lustrosos. Para ello, es evidente que se requiere de unos ingresos altos. Es por esta razón que se da principalmente en jóvenes con trabajos cualificados y en países donde los sueldos son altos, como Estados Unidos o Reino Unido.
2.- Superahorro. Aunque es cierto que dentro del propio movimiento hay distintas corrientes (que enseguida veremos), en general el movimiento FIRE aboga por unas tasas de ahorro muy por encima de la media. En concreto, se suele hablar de tasas del 50% del salario mensual, llegado en algunos casos hasta el 70%.
3.- Inversión. Con el ahorro generado invierten regularmente (quincenal o mensualmente) principalmente en activos financieros de renta variable, reinvirtiendo a su vez las ganancias para generar el efecto del interés compuesto. Ello con la intención de acumular un patrimonio lo suficientemente grande como para poder retirarse y vivir de los rendimientos de las inversiones.
Una vez alcanzado el patrimonio objetivo, llega el momento de vivir de las rentas. La forma en la que recibir estos rendimientos que te permitan vivir, varía en función del tipo de inversión realizada: es decir, si se obtienen rentas periódicas o ganancias de capital.
Inversiones que generan rentas periódicas. Una cartera de acciones que pagan dividendos o un inmueble que genera ingresos por alquiler son ejemplos de inversiones que, sin hacer tú nada, te generan rendimientos de forma recurrente.
Inversiones que genera ganancias de capital. Un fondo de inversión de acumulación no genera per se rentas periódicas. Los rendimientos que pueda generar este tipo de inversión se acumulan en el propio fondo, aumentando el valor de las participaciones.
Para este último caso, se popularizó la Regla del 4%, que venía a ser el porcentaje recomendado a reintegrar cada año para poder vivir de las inversiones sin que el dinero se acabe.
El problema es que los estudios que llegaron a esta conclusión se hicieron teniendo en cuenta una jubilación tradicional, por lo que quien se retire en sus 30 o 40, posiblemente debería ser algo más conservador en el porcentaje a reintegrar cada año de sus inversiones.
Y como una imagen vale más que mil palabras, aquí te dejo un mini documental por si eres de los que prefiere el formato vídeo.
Las diferentes estrategias FIRE
En los últimos años, han aparecido distintas estrategias dentro del movimiento FIRE tradicional. Básicamente, se diferencian en el nivel de vida que esperan llevar una vez alcanzada su jubilación temprana. Las tres estrategias más populares son el Lean Fire, el Fat Fire y el Barista Fire.
Lean Fire
Los amantes del Lean Fire, se definen por llevar un estilo de vida minimalista y frugal. Estas personas tienen pocos gastos fijos y no necesitan grandes excentrcidades para vivir, una vez que tienen cubiertas sus necesidades básicas.
Es por ello que pueden alcanzar la jubilación mucho antes, pues necesitan tener una cantidad de ingresos pasivos mucho menor para costear su humilde nivel de vida.
En definitiva, se trata de alcanzar la jubilación en mucho menos tiempo, a cambio de llevar una vida sin excesos.
En cambio, muchas otras personas, consideran el Lean Fire un punto de inflexión, pero no el final del camino. A estas personas, les da mucha tranquilidad saber que ya han cosechado unos ingresos pasivos capaces de costear sus gastos básicos, pero pretenden ir más allá, para alcanzar un mayor nivel de vida en el momento de su jubilación.
Fat Fire
Fat Fire es todo lo contrario a Lean Fire. En este caso, quienes aspiran a ello, ansían una libertad finaciera por todo lo alto.
En concreto, buscan que los rendimientos de sus inversiones les permitan llevar una vida holgada donde puedan permitirse disfrutar de sus caprichos: ya sea en forma de viajes, salidas a restaurantes, o lo que a cada cuál más le interese.
Para ello, estas personas necesitan acumular un patrimonio bastante superior a los Lean FIRE, por lo que por norma general, su libertad financiera tarda más en llegar.
En muchos casos, una vez que han alcanzado un nivel de ingresos pasivos lo suficientemente alto como para cubrir sus gastos mensuales normales (lo que vendría a ser el FIRE tradicional) siguen trabajando durante unos años más para hacer más grande la bola de nieve.
Así, llegarán más tarde a la jubilación, pero lo harán a lo grande.
Barista Fire
El Barista Fire propone otra visión diferente. En este caso, los Bariste Fire acumulan un patrimonio que les genera una cantidad de ingresos pasivos considerable, pero que no son suficiente para costear su nivel de vida.
Entonces, lo que hacen es dejar su estresante trabajo, por un trabajo más relajado y «divertido» (de ahí el nombre de «barista»), para complementar sus ingresos.
Un ejemplo podría ser un ejecutivo o un ingeniero que deja un puesto exigente, donde la responsabilidad y el estrés son altos, y empieza una actividad más relajada y que forma parte de sus intereses personales, como dar clases de yoga, o clases online de de Español para ingleses.
Movimiento FIRE y libertad financiera: ¿Son lo mismo?
A ver, esto no son ciencias exactas y no hay ningún oráculo que describa de forma categórica e inmutable qué es o qué no es cada concepto.
Al final, como en tantas cosas, basta con utilizar el sentido común.
En mi forma de verlo, la libertad financiera (o independencia financiera), es el estado al que llega aquel que puede vivir de sus activos. Mientras que FIRE es un movimiento / filosofía que aspira a alcanzar dicha libertad financiera a través de unos mecanismos concretos, como son:
- El superahorro
- Énfasis en tratar de alcanzar la libertad a una edad temprana.
- El tipo de inversión suele ser en renta variable (habitualmente en fondos de inversión).
Es decir, la libertad financiera es un estado al que se aspira llegar, y FIRE es un movimiento que propone llegar a dicho estado de una determinada forma.
Pero realmente, la libertad financiera es algo más amplio. Podrías alcanzarla a una edad más avanzada, o aplicando una tasa de ahorro mucho más discreta, o invirtiendo en otro tipo de activos como los inmuebles.
Aplicación del movimiento FIRE en España
Como hemos visto, FIRE es un término anglosajón que describe un movimiento con unas estrategias concretas para alcanzar la libertad financiera.
Aunque este movimiento se ha hecho también popular en España, lo cierto es que en este país se habla genéricamente de libertad financiera o independencia financiera (son sinónimos).
Y, aunque el método es muy similar: Ahorro + inversión, aquí no es tan habitual encontrar tasas de superahorro que superen el 50%, algo que toda la lógica nos dice que está estrechamente relacionado con que en España los sueldos no son tan altos como en Estados Unidos o el Reino Unido.
Dicho esto, es cierto que desde hace unos años ha crecido al albor de internet una comunidad financiera cada vez más numerosa, interesada por el mundo de las inversiones y con la idea de alcanzar, en algún momento de su vida, la ansiada libertad financiera.
Peligros a evitar en el movimiento FIRE
El movimiento FIRE cada vez tiene más adeptos. Pero como pasa con todo lo que adquiere relevancia, también existen detractores que advierten de los peligros que perciben en su filosofía. Estas son algunas de los argumentos que suelen exponer.
No aplaces tu vida
Acumular el suficiente patrimonio para retirarte en tiempo record cuando aún no tienes patas de gallo, supone un importante esfuerzo tanto a nivel de trabajo (deberás trabajar duro para obtener unos altos ingresos), como a nivel de contención del gasto.
Esto, llevado al extremo, podría suponer que te olvides de vivir hoy, con la esperanza de tener un mañana mejor.
No te obsesiones con el superahorro
Las exigentes tasas de ahorro que promueve el movimiento FIRE tradicional puede llevar a algunos a obsesionarse con ello. ¿Por qué ir a cenar si puedo guardar ese dinero para invertirlo? ¿Y si evito hacer ese viaje que tenía planeado e invierto todo ese dinero?
Como ves, la obsesión por el ahorro puede llegar a plantearte que, cualquier mínimo capricho es prescindible.
Si tienes un sueldo los suficientemente alto para ahorrar el 50% del mismo o más, genial, pero si no es el caso, no merece la pena vivir un presente de penurias por la esperanza de un futuro de abundancia.
Yo mismo tengo una forma de pensar largoplacista y me encanta planifcar para vivir mejor en el futuro, pero no me olvido que la vida se vive hoy, no mañana.
Influencia del país de residencia en la capacidad de ahorro
No es casualidad que Estados Unidos, donde los sueldos son altos (especialmente para los trabajadores cualificados) sea la cuna de este movimiento. Y es que, como ya comentamos, cuanto más dinero ganas, más fácil te supondrá tener una tasa de ahorro elevada.
Pedirle a un mileurista que ahorre el 60% de su sueldo, no es que sea difícil de alcanzar, es que suena a cachondeo.
En el caso de España, por supuesto hay trabajos especializados muy bien pagados pero, en promedio, es innegable que hay países en mejor situación.
Si tienes un trabajo digital o teletrabajas, una opción interesante es mudarte a un país con un nivel de vida inferior a tu país de origen.
Así tendrás unos ingresos acordes con el nivel de vida de tu país de origen (más altos) pero unos gastos acordes con el nivel de vida de tu país de residencia (más bajos). De esta manera, las posibilidades de ahorro se multiplican.
¿Qué podemos aprender del movimiento FIRE?
Puede que te suene bien o puede que no. Es cierto que sus críticos argumentan que las altísimas tasas de ahorro que consiguen algunos de los seguidores del movimiento pueden llegar a obsesionarles y a olvidarse de disfrutar de la vida en el presente.
Independientemente de ello, es innegable que este movimiento nos deja algunas enseñanzas positivas para una vida más plena. Estas son en mi opinión las más importantes.
La importancia del ahorro
El ahorro es la base de una sana educación financiera. Tener dinero ahorrado, te da tranquilidad y la posibilidad de invertir para obtener unos rendimientos que mejorarán tu calidad de vida en el futuro.
Quizás las tasas de ahorro que propone el movimiento FIRE (un mínimo del 50% del sueldo) están reservadas para unos pocos elegidos, pero el hábito de gestionar correctamente tus financias y apartar un dinero todos los meses, por poco que sea, está al alcance de la mayoría.
Parar el sobreconsumo
Precisamente las altas tasas de ahorro de los que siguen el movimiento FIRE, les lleva a realizar un consumo responsable alejado de excesos.
Y es que son muchos los economistas que llevan años avisando que el crecimiento económico de los países basado en la acumulación de capital físico (inversión en bienes de equipo para aumentar más y más la producción) conllevará a la larga unas tasas de desigualdad inasumibles para la sociedad así como un deterioro medioambiental irreversible.
En esto, todos somos responsables. Al fin y al cabo, las empresas fabrican aquello que tienen expectativas de vender.
Alargar el tiempo de uso de nuestros dispositivos electrónicos, hacer un consumo responsable de la electricidad o comprar productos de calidad con la perspectiva de que nos duren muchos años en lugar de productos baratos que contínuamente estemos sustituyendo, son sólo algunos ejemplos de consumo responsable.
Estos, no sólo mejorarán nuestras finanzas, sino que probablemente también nos hará sentirnos mejor con nosotros mismos.
Capacidad de autocontrol
A finales de los años 60, el psicólogo Walter Mischel realizó un experimento llamado «The Marshmallow Test«, lo que traducido al español sería «El test de la golosina».
Para el experimento, seleccionó a un grupo de niños y de forma individualizada, los llevó en una habitaciñon en la que había una golosina encima de la mesa. El investigador le explicaba al niño que, si esperaba y no se comía el dulce, cuando él regresara a la habitación, podría comerse dos.
Lo que trataba de observar este experimento era la capacidad de autocontrol, y de sacrificar un consumo presente por un mayor consumo futuro.
Lo resultados fueron que solo un tercio de los niños fueron capaces de aguantar a que el investigador regresara a la habitación sin comerse el dulce.
Años después se siguió haciendo un seguimiento de estos niños. El estudio concluyó que aquellos niños que pudieron controlar sus ganas de comer el dulce, en la edad adulta habían desarrollado unas mayores habilidades sociales, una mayor autoestima y mayor éxito académico.
El experimento resalta por tanto, la importancia de la capacidad de autocontrol, algo que por otra parte, este psicólogo afirma que puede entrenarse.
Las altas tasas de ahorro que alcanzan los seguidores del movimiento FIRE, implica que sean personas con capacidad de autocontrol, de sacrificar un consumo presente por un mayor consumo futuro.
No se trata de «no tener vida» ni negarte el más mínimo placer por el hecho de ahorrar un poco más. La vida es una y hay que vivirla.
Pero la habilidad de tener una forma de pensar largoplacista y el ser capaces de renunciar a una parte del consumo presente por un mayor consumo futuro, es una habilidad que afectará positivamente a todas las áreas de tu vida.
Planificación financiera
Tener en orden tus finanzas y planificar cómo vas a gestionar tu ingresos y gastos te aporta tranquilidad mental y mejora tu relación con el dinero.
Cuestiones básicas como establecer una tasa de ahorro mensual (por poco que sea), aprender un método de inversión que entiendas y vaya acorde a tu apetito al riesgo o planterte en qué cosas estás dispuest@ a darte caprichos y en qué cosas no, te hará ser más consciente y mejorar paulatinamente tu economía.
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¿Y a tí? ¿Qué te parece el movimiento FIRE? Deja tu opinión en los comentarios y estaré encantado de leerte!