¿Tienes un dinero ahorrado y estás pensando en empezar a invertir?
Gran idea.
Quizás quieras un complemento a tu sueldo, buscar la libertad financiera, o simplemente no tener tu dinero parado perdiendo poder adquisitivo.
Sea como sea, poner tu dinero a trabajar es una gran decisión.
En esta guía, te muestro las principales opciones de inversión que existen, así como mis 3 estrategias preferidas donde invertir dinero.
¿Por qué invertir tu dinero?
Son 2 los principales motivos que hacen recomendabe invertir tu dinero.
1. Generar rendimientos sin trabajar por ello. Unos rendimientos que podrás utilizar como mejor consideres:
- Como complemento a tu sueldo y así vivir más holgadamente.
- Reinvertirlos para aumentar cada vez más el valor de tus inversiones y generar el efecto del interés compuesto.
2. Evitar la pérdida de valor adquisitivo. Si tienes dinero sin invertir, debes saber que cada día que pasa, vale un poco menos. Ello es debido a la inflación, que podemos definirla como la subida continuada y generalizada de los precios de los productos y servicios.
Lo vemos con un ejemplo: Imagina que tienes 10 mil euros sin invertir durante un año. Y al final de ese año, la infación ha sido del 3%.
Cuando acabe el año, tu poder adquisitivo será 10.000-(10.000*3%) =9.700 euros. Es decir, dentro de un año, con esos 10 mil euros podrás comprar lo que a día de hoy puedes comprar con 9.700 euros.
Por ello, no tomar una decisión de invertir, ya es en sí mismo tomar una decisión: la de perder poder adquisitivo al mismo ritmo en el que sube la inflación.
Cómo y dónde invertir dinero: Consejos previos
Si estás decidid@ en empezar a invertir tu dinero, ten en cuenta antes algunas cuestiones básicas.
1. No inviertas todo tu dinero. Una parte de tu dinero deberías mantenerla en efectivo sin invertir, para atender a posibles imprevistos futuros como una pérdida de trabajo o cualquier gasto extra inesperado. A esto se le conoce popularmente como «fondo de emergencia«o «colchón de seguridad».
No hay una cantidad exacta recomendada para este fondo. Para algunas personas será suficiente con que cubra 6 meses de sus gastos, mientras que otras se sienten más cómodas si cubre hasta 24 meses de gastos.
2. Riesgo Vs Rentabilidad. A la hora de invertir, a mayor rentabilidad esperada, mayor es también el riesgo que corremos. Por ello, huye de las promesas de máxima rentabilidad con el mínimo riesgo.
En todo caso, invertir siempre implica asumir riesgos. Pero es que no invertir, implica la certeza de perder poder adquisitivo.
3. No existe un mejor método de inversión. Ya que son muchos los factores a valorar, y algunas personas le darán más importancia a unos que a otros.
- Cómo de líquida es la inversión
- Cuales son sus costes
- Cuál es su rentabilidad esperada y sus riesgos
- Si genera rentas constantes o no
- Si te resulta fácilmente entendible o no
Por ello, más que pensar en cuál es la mejor inversión, debes valorar cuál es la mejor para tí: dónde te vas a sentir más cómod@.
4. Diversifica. No hay mejor forma de minimizar riesgos que evitar poner todos los huevos en la misma cesta. Algunas formas de diversificar son:
- Diversificar entre activos dentro de una misma estrategia de inversión. P. ej: si inviertes en acciones, comprar diferentes empresas.
- Diversificar entre distintas estrategias de inversión. P. ej: invertir en bolsa a largo plazo, en fondos y en inmuebles.
- Diversificar temporalmente. Significa invertir tu dinero de forma escalonada en el tiempo para evitar que tus inversiones se produzcan todas de golpe en un momento en el que el mercado está caro.
5. Estudia o al menos infórmate bien. No se trata de hacerte un máster. Pero si vas invertir dinero, deberías tener un mínimo conocimiento sobre aquello en lo que inviertas.
Aún en el caso de que delegues en un gestor, eres tú quien está arriesgando su dinero.
Tipos de inversión
Formas de categorizar la inversión puede haber muchas: en función del horizonte temporal, del riesgo asumido, de los tipos de activos, etc.
Si estás planteándote dónde invertir tu dinero, merece especialmente la pena que conozcas los tipos de inversión en función de cómo se generan los rendimientos.
Rentas periódicas
Este tipo de inversiones generan unos rendimientos de forma periódica y que puedes utilizar como más te convenga: para tus gastos habituales, para ahorrar o para reinvertirlos y aprovechar así el efecto del interés compuesto.
Los ejemplos más típicos de inversiones que generan rentas son las acciones que pagan dividendos ó el alquiler de inmuebles.
Ganancias de capital
Se trata básicamente de invertir en un activo a un precio determinado esperando poder venderlo en el futuro a un precio superior.
Dentro de esta categoría, hay algunas estrategias que, más que inversión, son consideradas especulación.
La especulación se diferencia de la inversión en que el horizonte temporal es mucho más breve (horas ó días), y que los rendimientos generados no vienen de una generación de valor o de riqueza, sino de los impredecibles vaivenes del mercado.
Lo vemos con unos ejemplos:
- Ganancias de capital mediante inversión: comprar pisos para reformar y vender, fondos de inversión, planes de pensiones, acciones de empresas de crecimiento que no reparten dividendos, etc.
- Ganancias de capital mediante especulación. Trading intra día, compra de divisas sin conocimiento y con la única idea de aprovechar los movimientos del mercado, compra de criptomonedas porque «están de moda» y «seguro que van a seguir subiendo», etc.
Aunque no es mala en sí misma, personalmente no me gusta la especulación. Tiene infinitamente más riesgo y, si nos ponemos románticos, no estás poniendo tu dinero al servicio de la creacion de riqueza, que al fin y al cabo es lo que hace avanzar al mundo.
Me siento más cómodo invirtiendo en activos que puedan generar rentas periódicas, pues pienso que pueden ser de ayuda en determinadas situaciones de la vida.
En cualquier caso, es una reflexión que merece la pena hacer antes de invertir tu dinero.
Dónde invertir tu dinero: mis 3 estrategias preferidas
Estas son las 3 estrategias de inversión que más me gustan en la actualidad.
#1-Invertir en bolsa a largo plazo
Mi estrategia preferida, la que pongo en práctica para alcanzar la libertad financiera.
También conocida como estrategia «buy and hold», se trata de comprar acciones de empresas para mantenerlas a largo plazo y cobrar los dividendos que éstas reparten.
En mi caso, estos dividendos los reinvierto en la compra de más acciones para generar así el efecto del interés compuesto.
Aunque dentro de la inversión en bolsa a largo plazo hay diferentes estrategias, la que yo aplico y considero que es la mejor es:
- Invierto en empresas de gran calidad.
- Con una alta rentabilidad por dividendo inicial ó con un historial (y expectativa) de aumentar el dividendo año a año.
- De distintos países, para diversificar geográficamente. En mi caso invierto en empresas de España, Estados Unidos y Reino Unido.
PASOS PARA INVERTIR EN BOLSA A LARGO PLAZO
1. Establece qué cantidad inicial vas a invertir y si realizarás nuevas inversiones de forma periódica. Si la cantidad inicial es muy elevada, en mi opinión es mejor dividirla para hacer compras más pequeñas en varios meses.
2. Identifica los países en los que quieres invertir. En mi caso sólo invierto en países que no generan doble retención de impuestos o que, aún generándola, se pueden recuperar de forma sencilla en la declaración de la renta. Estos son: España, Reino Unido, Estados Unidos y Holanda.
3. Identifica una lista inicial de empresas en las que te gustaría invertir. Deben ser negocios próperos y sostenibles en el largo plazo, idealmente con fuertes barreras de entrada y cuya forma de generar beneficios te resulte fácil de entender.
Idealmente esta primera lista ya debería cubrir diferentes países y sectores adecuados para el largo plazo.
4. Abre una cuenta de valores en un broker. Puede ser el bróker de tu banco o un broker online. La comisión que más penaliza la rentabilidad en esta estrategia es la comisión de custodia.
Por ello es importante elegir un broker que no cobre esta comisión (actualmente los broker online tienen precios bastante más competitivos que los de la banca tradicional).
5. Transfiere dinero a la cuenta corriente conectada a tu cuenta de valores y realiza tu primera operación.
6. Seguimiento con hoja excel. Aunque el bróker suele facilitar información, lo ideal es llevar el seguimiento de tu cartera en una hoja excel, donde apuntes: las compras realizadas (y las ventas, en su caso), los dividendo cobrados, los precios de compra, precios actuales, etc.
***Esta estrategia requiere cierto interés por las finanzas para entender los negocios de los distintos sectores, nociones al menos básicas de análisis fundamental de una empresa y seguimiento periódico de las empresas que tienes en cartera.
Si no te interesa para nada este mundo y simplemente quieres obtener rendimientos a tu dinero invirtiendo el mínimo esfuerzo y tiempo, ésta no es tu estrategia ideal.
#2-Invertir en fondos de inversión indexados
Un fondo de inversión es un producto de inversión colectiva.
Hay una empresa ó profesional (la «Gestora») que recoge las aportaciones de diferentes inversiores y gestiona el dinero recaudado invirtiéndolo en diferentes activos, que podrán ser de renta fija, variable ó mixta, según las características preestablecidas del fondo.
Por la forma en que se gestionan los activos, existen 2 grandes tipos de fondos de inversión:
1. Fondos de gestion activa. Los más populares con diferencia en España y los que ofrecen de forma general los bancos.
En este tipo de fondos, la entidad gestora asigna activamente las inversiones y hace un seguimiento de las mismas para ir modificando según su criterio (desinvertir en activos, realizar nuevas inversiones ó rebalancer si una parte de los activos del fondo se revaloriza en exceso).
Por este trabajo, cobra una comisión de gestión que en algunos casos puede ser elevada perjudicando así la rentabilidad.
2. Fondos de gestión pasiva. También llamados fondos indexados. Esto fondos tienen como objetivo replicar la evolución de un determinado índice bursátil.
Para ello, compra todos los activos que forman parte de ese índica en la misma proporción en la que se encuentran representados en el índice.
Como la asignación de los activos no requiere el trabajo «activo» de la gestora (son asignados siguiendo al índice de referencia), su comisión de gestión es mucho menor.
Este segundo tipo de fondos, los indexados, me parecen mejor estrategia de inversión.
Existen estudios que indican que, a largo plazo, entre el 80 y el 90% de los fondos de inversión activa no son capaces de superar al mercado.
Entonces, ¿tiene sentido pagar las comisiones más altas que cobran los fondos de gestión activa para tener pocas probabilidades de batir al mercado?
En mi opinión, no. Prefiero la indexación a un índice pagando unas comisiones mucho más bajas.
Si te interesa este método de inversión, ten en cuenta que en España no está ni mucho menos extendido. Muy al contrario, los fondos indexados sólo se pueden contratar de una de estas dos formas.
- A través de Roboadvisors. Estos son gestores automatizados que, tras un breve test, te proponen la asignación de activos más apropiada a tu perfil, y se encargan de realizar las aportaciones. Todo de forma super sencilla y automatizada.
- A través de MyInvestor. Es un banco online pertenecente al Grupo Andbank España, entidad supervisada por el Banco de España. Invertir a través de MyInvestor es todavía más barato que con los Roboadvisors. A cambio, debes decidir tú mism@ en qué fondos inviertes, cómo los ponderas, y realizar en el futuro los rebalanceos que consideres.
Actualmente, aunque mi método de inversión favorito es la inversión en bolsa a largo plazo para el cobro de dividendos, tengo un pequeño porcentaje de mi cartera invertido en fondos de inversión indexados.
PASOS PARA INVERTIR EN FONDOS INDEXADOS
1. Decide si prefieres invertir a través de un roboadvisor ó por tu cuenta a través de MyInvestor y abre cuenta en uno u otro.
Si quieres la máxima comodidad y automatización y no te importa pagar un poco más (aunque las comisiones siguen siendo bajas), hazlo a través de un Roboadvisor.
Si por el contrario quieres los mínimos costes y prefieres invertir por tí mismo, hazlo a través de MyInvestor.
Un «truco» que puedes hacer, es realizar el test de perfilado de cualquier roboadvisor y ver qué cartera te propone (qué fondos y en qué porcentaje cada fondo), y a continuación comprar esos mismos fondos en los porcentajes propuestos en MyInvestor.
2. Realiza tu primera aportación y graba las transferencias periódicas (si tienes planteado hacer aportaciones periódicas, que es lo ideal). Como comenté anteriormente, si la inversión inicial es elevada, yo prefiero dividirla y espaciar las compras en el tiempo.
3. En el caso de que hayas invertido por tu cuenta, deberías rebalancear la cartera periódicamente (semestral ó anualmente). Balancear significa devolver la cartera a los porcentajes de inversión iniciales. Lo vemos con un ejemplo.
Imagina que comenzaste invirtiendo un 70% de la cartera a un fondo indexado a renta variable internacional (lo llamaremos FONDO A) y un 30% a un fondo indexado a bonos (FONDO B).
Pasado un año, el FONDO A se ha revalorizado mucho más que el FONDO B. De tal manera que, a los precios actuales, el FONDO A pasa a representar el 85% de tu cartera.
Para rebalancear, venderías partipaciones del FONDO A y comprarías del FONDO B, para volver a los porcentajes iniciales de 70% – 30%.
***La inversión en fondos indexados es ideal para quienes busquen obtener rendimientos de su dinero pagando comisiones bajas y dedicando el mínimo esfuerzo y tiempo.
#3-Invertir en inmuebles para alquilar
El método de inversión por excelencia en España. Básicamente, se trata de comprar una vivienda para ponerla en alquiler y generar así unos ingresos pasivos mensuales.
Mucha gente prefiere invertir en inmuebles en lugar de hacerlo en los mercados financieros, por la tranquilidad que les da el hecho de que la vivienda sea un bien tangible.
Más allá de ésto, que no deja de ser un factor cultural o psicológico, lo cierto es que la inversión en inmuebles tiene algunos aspectos que me gustan más que la bolsa y otros que me convencen menos.
Entre sus puntos fuertes, encuentro que te da la posibilidad de apalancarte mediante un prestamo hipotecario y que, si compras a buen precio, el valor de la vivienda deberá revalorizarse con el tiempo.
Eso sí, supone una menor diversificación (inviertes una gran cantidad de dinero en un sólo bien), más trabajo (atender posibles reparaciones) y unos riesgos potenciales que deben ser muy bien gestionados (impago, períodos de tiempo en que no encuentres inquilinos, etc).
PASOS PARA INVERTIR EN INMUEBLES PARA ALQUILAR
1. Estudia e infórmate bien. Aunque es algo fundamental en todas las estrategias de inversión, en esta si cabe lo es incluso más.
Y no se trata de adquirir conocimiento para mejorar la rentabilidad al máximo, sino más bien para evitar los riesgos potenciales que podrían convertir tu operación en una mala operación.
Para formarte, yo seguiría este orden: 1-Información gratuita disponible en blogs. 2-Libros de inversión inmobiliaria. 3-Si es necesario, realizar algún curso al respecto.
2. Establece tus parámetros iniciales: Importe máximo, zonas ó barrios de la ciudad, tipología de vivienda, tipología de inquilinos (piso de estudiante, piso familiar, etc).
3. Utiliza las aplicaciones de compra venta de inmuebles para buscar las ofertas más interesantes.
4. Una vez seleccionadas las primeras candidatas, contacta con la inmobiliaria para concertar las visitas. Aprovecha la interacción con la inmobiliaria para obtener cualquier tipo de información de valor. Al fin y al cabo, ell@s son profesionales con experiencia en el mundillo.
5. Realiza un buen número de visitas a diferentes inmuebles. Estadísticamente es muy difícil obtener una gran rentabilidad si te quedas con el primer inmueble visitado. Yo me quedaría tranquilo realizando al menos 10 visitas.
6. Una vez seleccionado el inmueble que estarías dispuest@ a comprar, «aterriza» los numeros en un excel. Anota:
- Precio de compra.
- Impuestos y gastos estimados en la compra.
- Gastos anuales que tendrías: IBI, gastos de comunidad, seguro de hogar, seguro de impago, pago de hipoteca (en caso de que inviertas solicitando un préstamo hipotecario). También reserva una pequeña cantidad para gastos de mantenimiento (electrodomésticos que se rompen, reparaciones, etc).
- Ingresos estimados que recibirías por el alquiler del inmueble.
Es imposible calcular todo con total exactitud, pero sí puedes realizar unas estimaciones más o menos sólidas para comprobar si es posible llegar al rendimiento que te habías marcado como objetivo.
7. Si vas a apalancarte, solicita el préstamo hipotecario en el banco. Compara entre varias Entidades para asegurarte que consigues unas buenas condiciones. Hazlo con rapidez porque estos procesos se suelen alargar varias semanas.
Ten en cuenta además que, al tratarse de un inmueble que no será tu vivienda habitual, el porcentaje de financiación que te ofrezca el banco será menor. Por lo que es imprescindible tener ahorros en liquidez.
8. Una vez obtenida la hipoteca y comprado el inmueble, busca tu inquilino ideal. Normalmente esta labor podrá realizarla la misma inmobilaria que gestionó la compra venta.
9. Contrata un seguro de impago, que te cubrirá en caso de que el inquilino deje de pagarte.
10. Trata a tu inquilino como a un cliente, al fin y al cabo las rentas que recibirás todos los meses salen de su bolsillo. Haz lo posible por que se sienta agusto y trata de atender con rapidez sus peticiones (siempre que estén dentro de la lógica, claro).
Comparativa de mis 3 estrategias preferidas de inversión
| Bolsa a largo plazo | Fondos indexados | Alquiler de inmuebles | |
|---|---|---|---|
LIQUIDEZ | Muy alta. Comprar y vender al instante en horario bursátil. | Alta. Comprar y vendes participaciones al valor liquidativo, haciéndose efectiva en pocos días. | Baja. Debes encontrar un comprador que este dispuesto a pagar el precio que exiges. Si tienes prisa por vender, deberás fijar el precio a la baja. |
DIVERSIFICACIÓN | Alta. Tú mism@ formas tu cartera, por lo que puedes diversificar tanto como quieras. | Muy alta. Inviertes en todos las empresas, sectores y países del índice que replica el fondo. | Baja. Inviertes una gran cantidad de dinero en un sólo activo. |
GASTOS | Bajos. Si contratas con un bróker que no te cobre comisión de custodia. | Bajos. Al tener una gestión automatizada, evitas los costes de gestión que cobran las gestoras en los fondos de inversión de gestión activa. | Medio-altos. Posibles reparaciones, posibles derramas, gastos de comunidad, pago del IBI. |
PUNTO FUERTE | -Los dividendos suponen una entrada recurrente de dinero, independientemente que las cotizaciones bajen. | -Gran diversificación. -Los dividendos que pagan las empresas del fondo, son reinvertidos en el propio fondo sin pagar impuestos, lo que favorece el efecto del interés compuesto. -Traspaso entre fondos libre de impuestos. | -Posibilidad de apalancarte. -El hecho de ser un bien tangible, a algunas personas le da mayor tranquilidad. |
PUNTO DÉBIL | -Requiere hacer un seguimiento a tu cartera, por lo que debes tener un mínimo interés por el tema. -Pago de impuestos con cada cobro de dividendos. | -Si viene una época prolongada de mercado bajista, tu rentabilidad seguirá la misma tendencia. -Si necesitas reintegrar dinero en un momento de mercado bajista, consumirás parte del capital. | -Menor diversificación. -Activo menos líquido. -Atención al inquilino y mantenimiento. -Riesgo impago y de "piso vacío". |
Otras estrategias de inversión
Ya te he contado cuáles son para mí los 3 mejores sitios donde invertir tu dinero. Pero en realidad hay muchas más opciones de inversión.
Son métodos en los que actualmente no estoy interesado. Algunos podrían llegar a interesarme en el futuro y otros, directamente los descarto.
No obstante, creo que es intersante explicarlos para tener la foto completa.
Cuenta corriente
Permite la máxima liquidez, ya que el reembolso es instantáneo.
Por tener tu dinero en una cuenta a la vista, el banco te paga el llamado «interés acreedor». Un interés que es casi simbólico y, en un contexto como el actual de tipos bajos, directamente cero.
Esto, unido a la inflación, hace que el dinero que mantienes en cuenta corriente cada vez valga menos.
Por ello, en mi opinión sólo deberías tener en cuenta corriente tu «fondo de emergencia». Este es el dinero que se debe tener siempre disponible para atender cualquier situación imprevista (como una pérdida de trabajo o cualquier situación inesperada que pueda sobrevenir).
La cantidad de dinero en el fondo de emergencia varía según las circunstancias de cada cuál. El consenso habitual suele ser que el fondo de emergencias debería cubrir entre entre 6 y 24 meses de tus gastos.
Depósito bancario
Un depósito bancario a plazo, popularmente conocido como «plazo fijo», es un producto donde el cliente entrega al banco una cantidad durante un plazo determinado. Transcurrido éste, la entida le devuelve el capital más unos intereses pactados con anterioridad.
En décadas pasadas en España, el plazo fijo gozó de gran popularidad y fue el producto predilecto para el ahorro de muchas familias.
Está pensado para inversores muy conservadores, que quieren conocer de antemano la rentabilidad que obtendrán sin poner en riesgo su capital.
Aunque es un producto que personalmente no me interesa, puede tener cierta utilidad para estos inversores conservadores, siempre y cuando la rentabilidad que obtienen sea igual ó superior a la inflacción, ya que así al menos conservarán su poder adquisitivos.
En los últimos años, el entorno de bajos tipos de interés propició que el tipo que ofrecían los bancos por los plazos fijos fueran ínfimos o incluso cero. Lo que provocó que este producto fuera haciéndose cada vez más residual.
Bolsa a corto plazo
Se trata de comprar acciones cuando piensas que están baratas y venderlas a un precio superior, generando así una plusvalía.
El problema es que no es sencillo identificar cuándo una acción está barata para comprarla y cuando está cara para venderla.
Para ello, se utiliza el «análisis técnico», que es un sistema que trata de predecir los movimientos en las cotizaciones a partir de datos históricos y estadísticos.
La dificultad de predecir estos movimientos del mercado es muy alta, por lo que son muy poc@s los que ganan dinero de forma sostenible en el tiempo con este tipo de inversión.
Fondos de inversión de gestión activa
Son los que ofrece de forma general la banca tradicional. Como ya comentamos al hablar de los fondos indexados, en los fondos de gestión activa, una Entidad ó profesional independiente gestiona las inversiones de los participantes en base a su experiencia y conocimientos.
Las principales funciones de esta gestora son:
- Decidir en qué activos invertir y cómo ponderará cada uno de estos activos.
- Hacer un seguimiento de los activos en los que invierte el fondo y tomar las decisiones de compra / venta que vayan surgiendo de este análisis, sin modificar el perfil de riesgo del fondo.
El problema de esto en mi opinión es que este trabajo que realiza la gestora genera unas comisiones que perjudican la rentabilidad, especialmente en el largo plazo.
Por esta razón, yo prefiero invertir en fondos indexados.
Planes de pensión
Un plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo cuya finalidad es generar un ahorro del que disponer en el momento de la jubiilación.
Su funcionamiento es similar al de un fondo de inversión, en el sentido de que existe una gestora que gestiona el capital que aportan los partícipes, invirtiéndolo en renta fija, variable ó mixta, según el plan de pensiones que el inversor haya elegido acorde a su perfil de riesgo.
La principal ventaja del plan de pensiones es la deducción fiscal que puedes realizar en la declaración de la renta sobre las aportaciones realizadas en el año anterior.
El importe de las aportaciones realizadas en el año al plan de pensiones (la aportación máxma en España es 1500 euros), reduce la base imponible del contribuyente, lo que produce un ahorro en función del tipo de retención aplicado en el irpf.
Por ejemplo: alguien que haya aportado en el año el máximo de 1500 euros a su plan de pensiones y tenga un tipo de retención del 20%, tendria un ahorro en la declaración de la renta de 300 euros.
El principal punto en contra de los planes de pensiones es su escasa liquidez. Sólo podrás rescatar el dinero en el momento de la jubilación ó bajo supuestos muy excepcionales como paro de larga duración, incapacidad laboral permanente ó enfermedad grave.
En mi caso, es un producto que no me interesa, ya que valoro mucho más la liquidez que el ahorro fiscal.
En cualqueir caso, entiendo que haya personas a las que les pueda resultar interesante invertir su dinero en un plan de pensiones.
Seguros de ahorro
Se trata de un producto de ahorro a largo plazo que comercializan las aseguradoras. Sus principales características son:
- Ofrece una rentabilidad garantizada a un plazo determinado. Antes de que se cumpla el plazo, el inversor no podrá reembolsar o lo hará pagando una penalización.
- Por norma general invierte en activos conservadores.
- El titular del seguro realiza aportaciones que, en función de la modalidad concreta del seguro, pueden ser mensuales, trimestrales, anuales o de prima única.
Por sus características, está orientado a personas con perfil inversor conservador que quieren rentabilizar mínimamente su dinero sin correr grandes riesgos.
Guarda ciertas similitudes con el plazo fijo, en el sentido de que ambos productos garantizan una rentabilidad a un plazo determinado. Aunque con la diferencia que los plazos fijos son comercialzados por los bancos y tienen la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos.
Con la contratación de estos productos, es posible disfrutar de cierto tipo de ventajas fiscales. Aunque como contrapartida se suele exigir el no reembolso del capital durante el plazo indicado en el contrato, pues de lo contrario pagarás una penalización.
Existen distintos tipos de seguros de ahorro, con especificaciones distintas en cuanto al horizonte temporal, aportaciones o periodicidad de la prima, entre otros. Son los siguientes.
- Planes individuales de ahorro sistemático – (PIAS)
- Unit Linked
- Planes de previsión asegurados
- Seguros de rentas vitalicias
- Seguros individuales de ahorro a largo plazo – (SIALP)
Comprar y vender inmuebles
Se trata de comprar un inmueble, reformarlo y venderlo por un precio mayor, obteniendo así unas ganancias de capital. Esta estrategia también es conocida como «fix & flip».
Para tener éxito, hay algunas cuestiones clave:
- Conseguir un precio de compra lo más barato posible.
- Entender de reformas o tener un reformista de confianza que asegure una reforma barata y buena.
Cuando con la venta se genera la ganancia de capital, hay que pagar los impuestos correspondientes, que no son pocos.
Por lo que para que la operacion sea rentable, es importante marcarse de antemano unos presupuestos (precio de compra, precio de la reforma, de venta) y tratar de ceñirse a los mismos.
Aunque se puede ganar dinero invirtiendo de esta manera, creo que sólo es apta para inversores expertos ó personas que hayan estudiado con detenimiento este tipo de inversión y conozcan cómo gestionar todos sus riesgos.
Criptomonedas
Una criptomoneda es una moneda digital que no está emitida por ningún banco central.
Se basa en la tecnología blockchain, la cuál permite llevar un registro descentralizado de las operaciones digitales. Gracias a ésto, es posible realizar pagos sin la intermediación de los bancos.
Hoy en día existen miles de criptomonedas. Siendo Bitcoin la más popular.
Y, aunque cada vez se realizan más transacciones comerciales con criptomonedas, su utilidad como medio de pago sigue siendo muy marginal.
Por tanto, el boom del interés por las criptomonedas, viene por la parte de la especulación: comprar esperando suban como la espuma para vender cuando esten más caras, generando grandes rentabilidades en poco tiempo.
¿Suena bien, no?
La verdad es que algun@s lo han conseguido. El problema es que son muy pocos en relación a la avalancha de personas que están depositando buena parte de sus ahorros en el criptoboom.
Personalmente, me despierta cierto interés el ver cómo evoluciona a futuro la posibilidad de que sean medios de pago ampliamnte utilizados.
Pero, a nivel de inversión, soy bastante escéptico con las criptomonedas. Su extrema volatilidad y la tremenda dificultad para entender qué factores explican los movimientos en la cotización, hacen que las descarte como sitio donde meter mi dinero.
Si en tu caso sí consideras interesante invertir tu dinero en criptomonedas, ésto es lo que yo haría:
- Me centraría en las más populares, principalmente Bitcoin.
- Me formaría para entender bien qué estoy haciendo (conceptos como el «minado», cuál es su utilidad en momentos de inflación, medidas de seguridad informática que debería tomar, cuáles son las mejores plataformas para tener mi wallet digital, etc).
- Invertiría un dinero que estaría dispuesto a perder (o ver cómo se devalúa en un gran porcentaje) y que supusiera una parte marginal del total de mi cartera de inversión.
- Trataría de invertir tras una corrección elevada ó dividiría el importe total que piense invertir en varias partes para realizar diferentes compras espaciadas en el tiempo, para evitar meter todo el dinero cuando la cotización esté en máximos.
- Invertiría para el largo plazo.
Crowdlending
Existen plataformas que ponen de acuerdo a gente que quiere prestar dinero con gente que quiere pedir dinero prestado.
La idea en sí es interesante, ya que permite la financiación entre particulares. Tú tienes un dinero al que le quieres sacar una rentabilidad y lo prestas a otras personas que lo necesitan para poner en marcha su proyecto.
El problema es que es complicado llevarlo a la práctica.
Quienes acuden a pedir dinero a un sistema de crowdlending son por norma general aquellos a quienes los bancos no prestan dinero por suponerles un riesgo de impago superior al que están dispuestos a asumir.
Los que prestan el dinero, por su parte, como lo están prestando a personas con un perfil de riesgo alto, cobrarán unos intereses superiores a los que aplican los bancos.
Con todo ello, tenemos que:
- Los inversores que prestan su dinero se enfrentan a altas tasas de morosidad, lo que dificulta la obtención de rentabilidad positiva en el conjunto de sus inversiones de crowdlending.
- Los que reciben el dinero prestado, tienen que pagar tipos de interés muy altos. Para que les compense, el negocio que pongan en marcha con ese dinero debe de reportar un rendimiento muy superior al de los intereses pagados, cosa que no siempre es fácil.
Por todo ello, actualmente no lo valoro como una opción para invertir mi dinero. Creo que quienes se lancen a invertir de este modo, deberían ser en todo caso inversores expertos que inviertan en crowdlending una parte marginal del total de su cartera.
Business angel
Este es un método de inversión pensado para un grupo muy específico de personas. En general, personas con grandes cantidades de dinero, fuerte apetito al riesgo y amplia experiencia en el mundo de los negocios.
Un business angel financia proyectos de reciente creación, principalmente startups, a cambio de una participación en los beneficios futuros (en caso de que se produzcan).
Por norma general no es sólo un inversor, sino que suele contar con experiencia en el sector de la empresa financiada, poniendo a disposición de esta su experiencia y conocimientos.
Como habrás imaginado, el riesgo en este tipo de inversiones es elevado, pues es imposible saber de antemano si el negocio tendrá o no éxito. Para minimizar el riesgo, el business angel debe:
- Diversificar sus inversiones, invirtiendo en varios proyectos.
- Invertir en proyectos de sectores en los que tenga experiencia, pues así podrá aplicar su ojo clínico a la hora de seleccionar qué proyectos financia.
Aunque el riesgo es elevado (muchas startups terminan desapareciendo) en el caso de que el proyecto tenga éxito, las ganancias pueden ser también muy elevadas.
Eso sí, el horizonte temporal en el que el business angel pueda recuperar la inversión y obtener las ganancias se desconoce de antemano.
Obras de arte
La inversión en obras de arte parte de la premisa de que la obra de arte es en sí misma un activo capaz de revalorizarse.
Por ello, quienes defienden este modo de inversión, argumentan que se trata de un activo rentable a largo plazo.
Es difícil llegar a determinar qué provoca que una obra de arte se revalorice. Aunque parece aceptado que la singularidad (el hecho de poseer algo que nadie más tiene) es el factor determinante.
Hoy en día, se puede invertir en arte de diferentes maneras:
- Al estilo clásico: comprando una obra de arte física.
- Comprando una obra de arte digital (esto lo vemos en el siguiente apartado cuando hablemos de las NFT´s).
- A través de fondos de inversión que inviertan en arte.
- Comprando acciones de empresas relacionadas con el arte, como las casas de subasta.
Materias primas
Las materias primas son los componentes básicos de bienes o servicios más complejos. El petróleo, el azúcar, el oro ó el café son sólo algunos ejemplos de las también llamadas «commodities«.
Quien invierte en materias primas, trata de comprar cuando dicha materia prima está barata y venderla en un momento posterior a un precio superior, generando la correspondiente plusvalía.
El problema es que es extremadamente difícil estimar cuándo está cara o barata una determinada commodity.
Divisas
Forex es el mercado donde se compran y venden divisas. Es un mercado global y descentralizado que se encuentra operativo las 24 horas del día.
Quienes invierten en divisa, tratan de ganar dinero especulando.
Imagina alguien que tiene euros y detecta que el dolar americano está devaluado con respecto al euro. En ese momento, piensa que es buena idea comprarlos (porque están baratos) y venderlos en un momento futuro cuando su valor aumente.
Lo vemos con un ejemplo:
- Inversión: 10 mil euros
- Tipo de cambio euro/dólar en el momento de la inversión: 1,20 (un euro es igual a 1,20 dólares)
- Dólares que compra: 10.000*1,20= 12.000 dólares.
- Pasados 3 meses, el dólar se revaloriza y el tipo de cambio pasa a ser 1,05 (un euro igual a 1,05 dólares). Entonces decide vender.
- Dólares que vende a los 3 meses: 12.000
- Euros que recibe como resultado de la venta de los 12 mil dólares: 12.000 / 1,05 = 11.428 euros
- Resultado inversión: 11.428 – 10.000 = 1.428 euros
La inversión en divisas vendría a ser similar al trading (inversión en bolsa a corto plazo). Sólo que el mercado de divisas es mucho más volátil, por lo que el riesgo de no saber detectar cuando una divisa está barata para comprar y cuando está cara para venderla es muy alto.
Por ello, no es apta para todos los públicos. Muy al contrario, sólo debería planteársela alguien con conocimientos avanzados y mucho apetito al riesgo.
NFT´s
Un NFT (non fungible token ó token no fungible) es un activo único digital que no puede ser intercambiado por otro NFT. Cada NFT tiene un código de identificación único y pertenece a su único propietario.
Son transferidos de un propietario a otro mediante la tecnología blockchain y la compra/venta de los mismos se realiza con criptomonedas.
Al igual que cuando compras un cuadro obtienes un certificado de propiedad, cuando compras un NFT, es la propia tecnología blockchain la que crea el rastro digital que verifica la transacción.
Actualmente, su principal aplicación es en el mundo del arte. Al igual que un artista puede vender un cuadro en el mundo físico, podría vender un cuadro digital con una imagen en jpg. De esa imagen se podrían hacer copias, pero sólo hay una que es la original.
Llevado al mundo de la inversión, quien invierte en NFT lo hace pensando en que podrá venderlos en el futuro a un precio superior.
Este es un mundo nuevo y está por ver como se desarrolla y qué nuevas aplicaciones prácticas adquiere. Hasta entonces, no invertiría mi dinero aquí.
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¿Has empezado a invertir tu dinero? ¿Cuál es tu estrategia de inversión favorita? Deja tu respuesta en los comentarios!
Hola! Muchas gracias por toda la información, es realmente muy útil. Tengo una duda q quizás puedas resolverme. Quiero empezar a invertir, pues estoy generando un ahorro de unos 200€/mes, que me recomendarías, invertir en acciones o en fondos indexados?
Hola Aitor,
Cualquiera de las dos opciones es buena. Decidirse por una u otra ya es una cuestión muy personal (como digo en el artículo no hay un «mejor» método de inversión). Si te gusta el tema y te apetece dedicar algo de tiempo a seleccionar empresas en las que invertir, te diría que acciones. Si por el contrario quieres automatizarlo al máximo y «olvidarte», mejor fondos indexados con un roboadvisor.
Con un ahorro de 200 euros, si te decides por los fondos indexados, podrás hacer perfectamente aportaciones todos los meses. De tal manera que el nuevo ahorro generado estará siempre invertido. En cambio si inviertes en acciones, yo haría compras más espaciadas, por ejemplo cada 3 meses, cuando hayas acumulado 600 eur (los broker suelen aplicar un mínimo de comision a la compra de acciones, por lo que es interesante no hacer compras demasiado pequeñas, para que esta comisión no penalice en exceso la rentabilidad).
Un abrazo.